復盤2019︰互金離場,銀(yin)行“撞進”新時代
2020-02-19 03:40 作者︰薛洪言 來源︰甦寧(ning)金融(rong)研究院

2019,互聯網金融(rong)退潮,十年繁bei)  meng)幻一場。

互金退潮,不少(shao)銀(yin)行松了口氣︰少(shao)了它們“搗亂”,手(shou)握zhang)普(pu)蘸偷di)成本(ben)資金,又有幾年好(hao)日子可過了。但(dan)是請注意,人生智慧提醒我們,“如果你擔(dan)心,你就不必擔(dan)心;如果你不擔(dan)?,你就要擔(dan)?了。”

形(xing)勢大好(hao)時,恰是危險(xian)迫近時。從來沒有歲月(yue)靜好(hao),互金退場,只是為下(xia)一階段的殘酷(ku)競爭拉(la)開(kai)序(xu)幕,更多(duo)不確定性正撲面襲來。

用戶覺(jue)醒

沖擊者離場,沖擊還(huai)在發酵。首要者,就是用戶覺(jue)醒xuan)/p>

在傳統金融(rong)業(ye)務供(gong)需關系中,一直是銀(yin)行強勢主導(dao),用戶被(bei)huang)攔饋 bei)選(xuan)擇,發言權(quan)有限。比如,貸款業(ye)務中,用戶申請,銀(yin)行審批;理(li)財業(ye)務中,用戶被(bei)huang)攔潰 yin)行設(she)置起購(gou)門檻;支付業(ye)務中,也有額度(du)限制。

金融(rong)業(ye)務不同(tong)于一般產品買賣,以錢為交(jiao)易對象,與風險(xian)打交(jiao)道,對專業(ye)性要求(qiu)極高。一般產品交(jiao)易,多(duo)是用戶主導(dao);在金融(rong)行業(ye)dan) yin)行與用戶在專業(ye)層面的鴻(hong)溝dan) 愎慌?  降鬧韉dao)權(quan),銀(yin)行佔據了主導(dao)地(di)位。

但(dan)銀(yin)行的主導(dao)地(di)位,不僅(jin)體現在風險(xian)評估等專業(ye)領域,還(huai)導(dao)致(zhi)了其對市場的遲鈍和對用戶的傲慢。互金出現之前,用戶選(xuan)擇權(quan)有限,即便用腳投票,也不huai)恰鞍 永錈姘ba)將軍”。

但(dan)長期(qi)的口碑抱怨gou)透好(hao)媲樾鰨 zong)要找ye)匠隹 ;?鶉氤。  gong)了這個出口,成就了自己,也“激活(huo)”了用戶。天平開(kai)始向用戶一側傾斜,當用戶慢慢站(zhan)起來,銀(yin)行便只能俯下(xia)身去。

(1)選(xuan)擇自由

十幾年前,用戶一邊吐槽大銀(yin)行的糟糕體驗,一邊乖乖做大銀(yin)行的用戶。原因很簡單——在那個看(kan)“網點”的時代,網點即真理(li),大銀(yin)行的網點無處(chu)不在,糟糕體驗能奈它何?畢竟(jing),一切(qie)金融(rong)服務都在網點中進行,用戶只能在周邊三(san)公里內的幾個網點就近選(xuan)擇服務,沒有真正的選(xuan)擇權(quan)。

互聯網金融(rong)崛起後,通過金融(rong)APP,用戶有能力與成百(bai)上千(qian)個金融(rong)機構建立聯系dan) 跬蚜訟呦xia)物理(li)空(kong)間束縛(fu),獲(huo)得了選(xuan)擇自由。

有了選(xuan)擇自由,才能用腳投票,這是用戶權(quan)利覺(jue)醒的第一步。

(2)競爭賦權(quan)

用戶選(xuan)擇自由,加劇(ju)銀(yin)行競爭,而(er)競爭,進一步給用戶賦權(quan)。

一度(du),銀(yin)行間的競爭是很“羊性”的。網點,作為唯一听得到炮聲的地(di)方,KPI壓力雖大,競爭卻不huan)?搖7皆yuan)三(san)公里內,幾家網點相互競爭,用戶兜(dou)兜(dou)轉轉,也不huai)詡訃抑 渥鱍xuan)擇。在這樣一個封閉(bi)的小圈子里,網點之間會不自覺(jue)結成隱性同(tong)盟(meng),誰也不去做那qie) 吧說幸磺qian)、自損(sun)八(ba)百(bai)”的傻(sha)事,大家日子都過得去。

現在不同(tong)了,用戶面對的是開(kai)放環境(jing),一旦走了,就真的不回來了。此時,銀(yin)行只能俯下(xia)身來,拼命出血討好(hao),還(huai)得滿臉堆笑(xiao)。競爭越來越充分(fen),越來越狼qie)浴/p>

正如經典經濟學理(li)論描述(shu)的,充分(fen)zhi)赫蒙碳依笄鶻諏悖 淙瘓赫靡yin)行服務水平普(pu)遍提升,用戶卻越來越挑剔了,銀(yin)行盈利能力也越來越差了。

此時,佛(fu)系賺錢就行不通了。發力“場景”和“科技(ji)”,打通任(ren)督二脈,激活(huo)自身潛能,銀(yin)行走上轉型之路(lu)。

場景入場

銀(yin)行追著用戶跑,用戶追著場景跑,于是,銀(yin)行加速做場景,場景方也借(jie)著用戶的勢入場了。

競爭沿著兩條(tiao)線展開(kai)︰場景巨頭(tou),走的是“+金融(rong)”之路(lu),實業(ye)上加金融(rong),相對容易;銀(yin)行,走的是“+場景”之路(lu),金融(rong)反向加實業(ye)dan) 講轎 琛/p>

銀(yin)行“+場景”沒走通,便選(xuan)擇了開(kai)放之路(lu);場景巨頭(tou)“+金融(rong)”孕(yun)育出金融(rong)科技(ji)巨頭(tou),也走上了開(kai)放之路(lu)。

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